KYC и AML: в чем отличие, и как успешно пройти обе проверки

KYC — аббревиатура от Know Your Client, что в переводе с английского означает «Знай своего клиента». KYC проводится на самом первом этапе взаимодействия клиента и банка (или другого финансового учреждения): с момента подачи заявки и до ее одобрения. KYC — это составляющая более широкого понятия AML.

AML — аббревиатура Anti-Money Laundering, переводится как «Предотвращение отмывания денег». AML-политика охватывает все этапы взаимодействия клиента с организацией: от подачи заявки до расторжения договора (закрытия счета). После закрытия данные обо всех операциях клиента хранятся еще 5 лет и могут быть переданы полиции или другим органам.

Цели KYC и AML проверок:

• препятствование коррупции,
• борьба с нелегальным бизнесом,
• борьба с финансированием терроризма.

Теперь рассмотрим понятия KYC и AML и то, чем они отличаются, подробнее.

KYC/AML обязаны практиковать все организации, имеющие отношение к крупным финансовым потокам. Ниже неполный список:

• банки
• брокеры и инвестиционные компании
• биржи, криптобиржи, криптокошельки
• страховые компании
• посредники при покупке недвижимости
• продавцы дорогих ювелирных изделий
• юристы и нотариусы при финансовых операциях
• почтовые службы при отправке крупных сумм наличных
• организаторы лотерей.

KYC — это первый этап и важная составляющая AML.

Каждому клиенту и каждой транзакции присваивается определенный уровень риска. Чем он выше, тем больше документов будет запрашивать отдел комплаенса, тем вероятнее отказ в открытии счета, блокировка транзакций и так далее.

Поскольку этап KYC крайне важен, он получил собственное определение.

KYC — это подтверждение личности клиента и его риск-профилирование. Процесс состоит из нескольких этапов.

Для подтверждения личности банк или другая организация обычно запрашивает перечень документов и контактную информацию:

• паспорт или другое удостоверение личности
• ВНЖ, ПМЖ для иностранных граждан
• подтверждение проживания по определенному адресу
• налоговый номер
• телефон
• email
• если KYC проходит удаленно, клиента просят сделать селфи
• биометрические данные (новый способ KYC-проверок, который начали использовать недавно).

Помимо идентификации, часто на этапе KYC клиент заполняет анкету — это нужно для его риск-профилирования.

Источник происхождения средств (Source of Funds) и источник происхождения богатства (Source of Wealth) — основной вопрос, который волнует комплаенс-службу. Чем выше сумма депозита и больше предполагаемый оборот по счету, тем больше документов потребуется для KYC-проверки.

Особая ситуация складывается в европейском private banking: открытие счета с депозитом в миллионы долларов сегодня может занять полгода и даже больше, если клиент относится к повышенной категории риска.

Конечно, сотрудники KYC/AML отделов не доверяют клиентам слепо.

Особое внимание стоит уделить последнему источнику данных — World-Check и подобным базам. По опыту Avagard, большинство наших клиентов не догадывались о том, что они в них значатся, пока не получили отказ во время KYC-проверки.

Дело в том, что нередко эти базы используют устаревшие или ошибочные материалы из поисковой выдачи Google и Яндекса. Из-за этого даже одна публикация в желтой прессе или клевета на компроматном сайте может стать причиной проблем.

В связи с этим мы рекомендуем проверить свой статус в базах и при необходимости корректировать ошибки.

Помимо этого, в private banking и при существенных суммах депозита комплаенс-офицеры должны самостоятельно проверить информацию о клиенте в Google и Яндексе. Если на первых страницах поиска всплывут порочащие репутацию сведения, это с большой вероятностью приведет к отказу в обслуживании.

Чтобы избежать такого сценария, необходимо заранее удалить клевету, деиндексировать ее из поиска или вытеснить на дальние страницы.

На основе всех собранных данных финансовые организации составляют профиль клиента — это нужно не только для предложения персональных услуг, но и для соблюдения требований AML, то есть мер по борьбе с отмыванием денег.

Процедуры AML сопровождают весь жизненный цикл взаимодействия клиента с финансовым учреждением (или весь цикл сделки по купле-продаже). Каждая транзакция отслеживается и маркируется как низко- или высокорисковая в соответствии с профилем клиента.

Банк — или биржа, брокер, страховая компания — имеет право в любой момент запросить документы, подтверждающие источник средств. Это могут быть расчетные листы, трудовой договор, налоговые декларации, бухгалтерские справки и так далее.

При подозрении на нарушение политики AML, транзакция и счет могут быть заморожены. Более того, организация обязана отчитаться о найденных нарушениях регулятору — при необходимости он передаст информацию правоохранительным органам.

✔️PEP — политически значимые лица

AML и KYC проверки в отношении политически значимых лиц (PEP, Politically Exposed Persons) особенно строги. Регламенты требуют оценивать их наиболее тщательно из-за высоких рисков коррупции.

К политически значимым лицам могут быть отнесены не только чиновники, но и крупные руководители в предприятиях с государственным участием или предприятиях, работающих по госзаказу. Также под это определение попадают их родственники, близкие друзья и деловые партнеры.

Статус PEP можно снять, если он был установлен ошибочно, — без этого многие организации либо откажут в сделке в процессе KYC/AML, либо будут запрашивать дополнительные документы.

✔️Персоны или компании из санкционных списков

Если человек или компания находятся в санкционных списках ЕС, США, Канады, Великобритании и т.д., резиденты этих стран в большинстве случаев не могут с ними сотрудничать — либо им для этого необходимо получать специальную лицензию.

Учитывая вторичные санкции, вероятность прохождения KYC и AML процедур в других странах также под вопросом.

✔️Клиенты с большими капиталами

Так называемые «хайнеты» (с ликвидным капиталом от $1 млн) и «ультрахайнеты» (от $30 млн) подвергаются особо тщательной проверке. С одной стороны, они самые желанные клиенты для финансовых учреждений, с другой — они же представляют наибольшую угрозу в отношении AML-рисков.

✔️Клиенты с плохой репутацией в сети

Поскольку службы комплаенса в обязательном порядке проверяют выдачу в поисковых системах, публикации о судебных тяжбах, возможные намеки на мошенничество или связь с криминальными структурами — даже полностью безосновательные — мощный красный флаг для AML.

✔️Клиенты из стран в черном и сером списках FATF

Подробнее о списках FATF читайте ниже.

Стандарты AML и KYC проверок существуют сразу на 3 уровнях: глобальном, страновом и уровне взаимодействия с клиентом.

Базирующаяся в Париже международная организация FATF (Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег) занимается именно тем, что отражено в ее названии: борется с незаконными финансовыми потоками.

В состав FATF входят 40 стран-членов, а о приверженности стандартам организации заявили более 200 юрисдикций. До 2023 года Россия тоже была членом FATF, но сейчас ее участие приостановлено.

Рекомендации FATF

Основная задача FATF — разработать рекомендации по AML (противодействию отмыванию денег) и следить за их применением на уровне отдельных стран. Чем больше страна соответствует рекомендациям, тем более высокую оценку она получает.

Черный и серый списки FATF

Хотя единого рейтинга FATF не существует, есть так называемые черный и серый списки FATF — в них входят страны высокого и повышенного риска, которые недостаточно хорошо выполняют требования по KYC/AML. Списки обновляются три раза в год.

Черный список стабилен — Северная Корея, Иран и Мьянма, а вот в сером списке происходит ротация стран. Например, в июне 2025 года из перечня стран повышенного риска была исключена Хорватия, при этом в него вошли Британские Виргинские острова — центр притяжения капитала для состоятельных людей со всего мира.

Россия, хотя и не находится ни в одном из списков, c 2023 года расценивается многими зарубежными контрагентами как страна повышенного и даже высокого риска.

FATF выпускает рекомендации по KYC и AML политике, но не может регулировать их применение в конкретных странах: этим занимаются местные органы.

Рекомендации FATF на местах принимают форму национальных законов. Так, в России KYC и AML политику регулирует Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…».

Нарушение законов со стороны регулируемых организаций может привести к крупным штрафам, отзыву лицензий на деятельность и даже уголовному наказанию должностных лиц.

Клиенты сталкиваются с AML и KYC требованиями при общении с банком или другим учреждением, на которое распространяются требования закона.

Так, если в одном швейцарском банке клиента с российским паспортом в 2025 году точно ждет отказ, то в другом счет откроют без особых проблем.

Почему так происходит? Потому что многие игроки рынка перестраховываются, предпочитая не тратить ресурсы на усиленную проверку и не подвергать себя угрозе крупных штрафов. Из-за этого даже небольшой риск — такой как неподтвержденная информация в интернете — становится причиной для отказа.

Хорошая новость в том, что при превентивной оценке комплаенс-рисков и создании положительной репутации в сети, можно снизить вероятность неосновательных отказов в процессе KYC и AML проверок до минимума.

Команда Avagard предоставляет услуги по оценке комплаенс-рисков, проверке и корректировке ошибочного PEP-статуса, удалению профилей из World-Check и других баз данных, а также выстраиванию положительной репутации в интернете.

Наши клиенты — предприниматели, крупные руководители, политики и эксперты, включая участников списка Forbes. Заполните форму ниже и получите бесплатную консультацию по вашей ситуации. Гарантируем конфиденциальность.