AML: что это за процедура, и как подготовиться к AML-проверке

AML-процедура (Anti-Money Laundering) — это проверка клиентов и финансовых операций, которая нацелена на борьбу с легализацией денежных средств, полученных преступным путем.

AML-проверка нужна, чтобы финансовая организация убедилась, что используемые ее клиентами денежные средства получены законным путем. Эта процедура включает идентификацию и проверку физических и юридических лиц, анализ транзакций, блокировку подозрительных операций и счетов, а также отчетность перед регуляторами.

Само понятие AML было закреплено в 1989 году в рамках создания FATF — главного международного органа по борьбе с отмыванием денег. Именно эта организация заложила основы современных комплаенс-процедур.

Регламенты FATF хотя и выполняются почти по всему миру, носят рекомендательный характер. Конкретные законы и их применение лежат в зоне ответственности национальных финансовых регуляторов.

Например, в России AML-политику регулируют Центробанк и Росфинмониторинг, в США — FinCEN, в Великобритании — FCA. В 2024 году в Евросоюзе было создано межправительственное агентство по борьбе с отмыванием денег — AMLA (Anti-Money Laundering Authority).

AML — это не просто разовая проверка, с которой начинается сотрудничество с банком или любой другой финансовой организацией. AML сопровождает клиента на всех этапах взаимодействия с банком, брокером, биржей или другим провайдером финансовых услуг.

Все начинается с проверки личности клиента — KYC (Know Your Customer или Know Your Client, знай своего клиента). KYC также называют онбордингом: его могут проводить как внутренние комплаенс-службы предприятия, так и внешние KYC-провайдеры.

Единого глобального стандарта KYC не существует, но обычно в рамках процедуры запрашивают

Сейчас во многих банках также работает биометрическая система распознавания клиентов как более технологически продвинутый уровень KYC-проверки.

Проверка по базам данных

Проверка включает официальные источники — такие как санкционные списки — и международные базы данных «лиц высокого риска»  World-Check, LexisNexis и Dow Jones.

Проблема в том, что в эти перечни попадают не только преступники, но и вполне законопослушные граждане, которые были отмечены «красным флагом» из-за ошибки, клеветнической статьи в СМИ или слабой связи с неблагонадежным лицом (например, родственником или бывшим работодателем под санкциями).

Проверка в Google и Яндексе

Информационное поле в целях AML мониторят также сотрудники внутреннего комплаенса финансовых учреждений. Особенно если речь идет о состоятельных клиентах с большими суммами депозитов: комплаенс-офицеры в ручном режиме изучают поисковую выдачу по запросу ФИО будущего клиента. Когда клиент русскоязычный, просматриваются как Google, так и Яндекс.

Не важно, соответствуют ли эти публикации действительности — службы комплаенса не будут с этим разбираться и просто откажут. Поэтому, в случае порочащих материалов в Яндексе и Google, необходимо их удалить или деиндексировать.

Если это невозможно или ссылок на негативные публикации слишком много, эффективное решение — создать цифровой профиль.

После процедуры KYC банк или другая финансовая организация продолжают отслеживать транзакции своего клиента, обращая внимание на подозрительные и нехарактерные для него операции и запрашивая дополнительную информацию.

Что может насторожить AML-отдел банка

При любой сомнительной с точки зрения службы комплаенса операции, транзакция может быть заблокирована, а счет клиента заморожен — пока он не предоставит необходимые доказательства происхождения средств.

Чтобы не столкнуться с проблемами, необходимо хранить все документы, а перед нестандартными транзакциями (например, получением крупной суммы на счет) заранее уведомлять об этом менеджера банка.

Поскольку AML является частью более обширной комплаенс-проверки физлиц и компаний, то повышенное внимание привлекают потенциально наиболее рисковые с точки зрения комплаенса категории клиентов.

🚩 Компании или персоны, замеченные в незаконном происхождении денежных средств и их отмывании, причем достаточно только намека на это в СМИ или пробелов в предоставленной финансовой документации.

🚩 PEP (политически значимые лица), их родные, деловые партнеры, друзья.

🚩 Подсанкционные персоны (их родственники и даже друзья) и подсанкционные компании, их сотрудники и деловые партнеры.

🚩 Компании и персоны, уличенные в связях с преступной деятельностью и терроризмом. Для этого необязательно состоять в базе преступников INTERPOL — иногда достаточно компрометирующих публикаций (даже без доказательств).

🚩 Фигуранты судебных разбирательств. Даже если человек выиграл суд, сам факт тяжбы уже рассматривается как зона риска. Вот почему мы не рекомендуем решать вопросы с клеветой в интернете через суд.

🚩 Граждане определенных стран и зарегистрированные там организации. С 2022 года само наличие российского гражданства привлекает повышенное внимание иностранных финансовых организаций к таким клиентам.

Именно эти красные флаги могут послужить причиной того, что компания или персона не пройдет AML-комплаенс и ей будет отказано в открытии банковского счета, проведении транзакций и других финансовых операций.

Поэтому важно еще до прохождения KYC или крупной операции по счету оценить имеющиеся комплаенс-риски и разработать стратегию по их минимизации.

В сфере криптовалюты и цифровых активов пока нет единого международного AML-регулирования, как в банковском сегменте.

Тем не менее, сегодня легальные провайдеры покупки-продажи и обмена криптовалюты (биржи, кошельки, обменники) обязаны соответствовать принципам AML. Это включает и проведение процедуры KYC при онбординге.

Ситуация с криптовалютами не стандартная: с одной стороны, ими можно владеть анонимно, с другой — (и это используется в AML) все транзакции записываются в блокчейне навсегда, и каждый желающий имеет доступ к этой информации, включая публичный адрес кошелька. Это дает возможность как отмывать деньги через криптовалюты, так и отследить эти незаконные перемещения.

Первым серьезным шагом для регламентирования криптовалютного бизнеса стало выпущенное FATF еще в 2019 году постановление, в котором для криптовалют прописывались те же процедуры KYC/AML, что и для других финансовых инструментов.

В США криптоиндустрия регулируется строгими законами против отмывания денег, которые предусматривают серьезные санкции за нарушение AML-процедуры.

В Евросоюзе с 2024 года действует регламент MiCA, направленный на вывод криптоиндустрии из серой зоны: провайдеры и потребители услуг обязаны соответствовать требованиям комплаенса.

В криптовалютном мире существует проблема так называемых «грязных» монет, полученных незаконным путем (хакерами, продавцами запрещенных товаров, террористами и пр.).

Риск состоит в непреднамеренной покупке такой «грязной» криптовалюты, из-за чего весь кошелек получателя может быть скомпрометирован с точки зрения AML. В будущем «запачканные» активы будет невозможно продать на лицензированных ресурсах: это приведет к блокировке транзакции и самого пользователя.

Чтобы избежать такого сценария, необходимо использовать либо специальные сервисы AML-проверки кошельков (адресов отправителя криптовалюты), либо совершать все транзакции исключительно на регулируемых площадках.

Вывод — разумнее всего совершать криптовалютные транзакции на площадках, которые проводят KYC и соблюдают требования против отмывания денег.

Если финансовый регулятор обнаруживает, что организация не соблюдала нормы комплаенса — не проводила AML-проверку или делала это с нарушениями, — ее ожидают крупные штрафы и ограничение деятельности вплоть до лишения лицензии.

Кейс 1: проблемы с AML привели к закрытию Credit Suisse

Громкое дело последних лет — признание крупнейшего банка Швейцарии Credit Suisse виновным в несоблюдении мер против отмывания денег. Менеджеры банка не изучили историю происхождения средств клиента в рамках AML-комплаенса, и представители болгарской группировки по торговле наркотиками смогли отмыть миллионы евро.

Скандал стал последней каплей в крахе Credit Suisse, который уже был уличен в ряде нарушений и не первый год терпел убытки. Через год после суда 167-летняя история банка закончилась: он был продан конкуренту.

Кейс 2: 339 млн дирхамов штрафа от Центрального банка ОАЭ

В 2025 году Центральный банк ОАЭ за нарушение процедур AML наложил штрафы общей суммой 339 млн дирхамов на ряд филиалов международных банков, обменные пункты и страховые компании, а до этого взыскал с неназванной биржи штраф в 3,5 млн дирхамов за такие же нарушения.

Кейс 3: криптобиржа под огнем регуляторов

В 2023 году суд в США взыскал $4,3 млрд(!) с крупнейшей в мире криптовалютной биржи Binance за нарушение американских законов о борьбе с отмыванием денег.

Бурное развитие цифровых технологий, в частности в сфере онлайн-расчетов, порождает новые схемы мошенничества. Из-за этого надзорные органы вынуждены ужесточать правила борьбы с отмыванием денег и постоянно обновлять регламенты AML-комплаенса.

Процесс совершенствования AML-процедур идет по двум направлениям.

Во-первых, современные технологии автоматизируют AML и позволяют анализировать большие объемы данных. Это дополняется возможностями искусственного интеллекта, который выявляет даже нетривиальные подозрительные транзакции: например, дробление платежей и цепочки переводов через разные страны. В будущем нейросети для комплаенса будут использоваться все больше.

Во-вторых, зона действия AML будет расширяться, а регуляторы — стремиться усилить контроль. Затраты банков на комплаенс растут с каждым годом, что способствует перегрузке комплаенс-служб, с одной стороны, и плохому клиентскому сервису, с другой.

Тем не менее, штрафы от регуляторов тоже растут, поэтому игнорировать их требования невозможно.

Соответствие требованиям AML позволяет развивать бизнес, инвестировать и приобретать активы по всему миру, свободно путешествовать.

Заполните форму ниже, и специалисты Avagard помогут оценить ваши комплаенс-риски, убрать ошибочный статус PEP, скорректировать профили в крупнейших базах данных комплаенса и защитить вашу цифровую репутацию.