KYC простыми словами: зачем банкам знать своего клиента, а вам — как не бояться этой проверки

KYC или know your customer/client — эта аббревиатура расшифровывается как «знай своего клиента». KYC простыми словами — это обязательная для всех финансовых институтов процедура идентификации клиента, чтобы убедиться, что персона или компания не имеют отношения к преступной деятельности.

Проверка KYC необходима финансовым организациям, чтобы идентифицировать личность клиента и удостовериться, что он не мошенник и не занимается преступной деятельностью. Она позволяет уменьшить риски вовлечения компании в отмывание денег, мошеннические и коррупционные схемы и финансирование незаконной деятельности.

Процедура KYC также дает возможность отслеживать транзакции каждого клиента, чтобы предотвратить кражи, незаконное использование средств и мошенничество.

Для тех организаций, которые не проводят KYC или делают это некачественно, предусмотрены серьезные наказания со стороны международных и национальных регуляторов финансовой системы: штрафы, ограничения деятельности и даже лишение лицензий. Именно поэтому банки и другие финансовые компании уделяют большое внимание процедуре KYC.

Например, в октябре прошлого года английский регулятор наложил на банк Starling штраф в размере £29 млн за некачественно проведенную процедуру KYC, которая привела к тому, что более 50 тыс. счетов в банке было открыто высокорисковым клиентам.

AML или anti-money laundering — тоже аббревиатура, которая означает «противодействие отмыванию денег». Это комплекс мер, которые используют банки и другие финансовые институты, чтобы предотвратить легализацию средств, полученных в результате преступной деятельности.

KYC — это лишь один из элементов системы по борьбе с отмыванием денег. Помимо KYC, AML также включает проверку истории транзакций, анализ информации о финансовых операциях, информирование регуляторов о подозрительных сделках и т.д. Банки не могут ограничиться только KYC, поскольку 70% случаев мошенничества происходит после KYC (исследование компании Sumsub за 2024 год).

AML и KYC, в свою очередь, являются частью еще такого более широкого понятия, как банковский комплаенс — проверки соответствия клиента или операции всем законодательным нормам и предписаниям регуляторов.

Комплаенс в банке проверяет любого потенциального клиента и операцию на предмет благонадежности в широком смысле этого слова. Банковский комплаенс не ограничивается проверкой законности происхождения денежных средств, как того требует AML, он учитывает и другие риски, например, PEP-статус персоны или присутствие в санкционных списках.

Это позволяет обезопасить банк от широкого круга рисков и возможных негативных последствий, которые включают не только отмывание денежных средств, а например, соблюдение санкционных режимов. Например, рекордный по размеру штраф пришлось заплатить одному из крупнейших в Европе банков BNP Paribas — 8,9 млрд долларов — за нарушение американских санкций. Банк проводил операции с клиентами из государств, находящихся под санкциями США.

Стандартная процедура KYC включает следующие этапы:

1. Сбор идентификационных документов, подтверждающих личность человека (паспорт или ID-код)
2. Проверка достоверности данных о человеке по международным и национальным базам данных для того, чтобы убедиться, что человек не замешан в преступной деятельности, не имеет непогашенных долгов и судимостей.
3. Поиск и анализ информации о человеке в Интернете, чтобы удостовериться, что он занимается законным бизнесом и не связан с отмыванием доходов. На предмет возможных комплаенс-рисков анализируется информация о человеке в топ-20 поисковой выдачи Яндекс и Google. Негативные публикации о персоне на первых двух страницах выдачи поисковиков, скорее всего, увидят комплаенс-офицеры, и это может послужить причиной отказа банка в сотрудничестве.

KYC является обязательным этапом банковского комплаенса, причем на законодательном уровне и практически во всех странах мира. В Российской Федерации это требование закреплено в федеральном законе, а также в соответствующем положении Центробанка. За соблюдением этого предписания следит ЦБ и Минфин.

Любое физическое лицо проходит KYC при обращении в банк, иначе доступ к банковским услугам для него просто невозможен.

При этом проводить KYC обязаны не только банки, но и любые кредитные организации, страховые компании, брокеры, криптовалютные обменники, инвестиционные компании, нотариусы — одним словом, все, кто имеет отношение к финансовой деятельности.

KYC касается не только физлиц, но и компаний, для которых в рамках проверки запрашивается более широкий пакет документов: наименование и правовая форма, регистрационный номер, юридический и фактический адреса, реестр акционеров и генеральных директоров, информация о конечном бенефициаре (ФИО и паспорт).

Мы составили список основных параметров, на которые обращают внимание в рамках KYC. Это основные потенциальные зоны риска, которые являются «красными флагами» для финансовых организаций и банков и могут послужить причиной отказа в сотрудничестве. На них обращают особое внимание, когда проверяют базы данных и открытые источники.

Политически значимые лица, а также их родственники и деловые партнеры относятся к группе повышенного риска в финансовом мире. Обширные связи и большое влияние теоретически увеличивают риски их причастности к коррупции и отмыванию доходов.

Персона или компания под санкциями, а также все связанные с ними сотрудники, партнеры и родственники однозначно расцениваются банками и другими финансовыми институциями как высокорисковая группа клиентов, от сотрудничества с которой лучше отказаться, чем потом выплачивать огромные штрафы и нести репутационные издержки.

Даже намек на то, что денежные средства клиента имеют незаконное происхождение, может послужить причиной отказа в сотрудничестве. Например, статья в СМИ о коррупционных делах персоны или его связи с санкционными юрисдикциями является «красным флагом» для комплаенс-офицеров, то есть поводом для углубленной проверки и даже отказа работать по результатам KYC.

Любая причастность персоны к судебному делопроизводству, даже в качестве свидетеля, считается в рамках процедуры KYC предметом повышенного внимания. Если же лицо привлекалось к суду в качестве обвиняемого и было оправдано, в Интернете далеко не всегда публикуется оправдательный договор, и для комплаенс-офицеров остаются только доступные в открытых источниках данные о факте суда. «Красным флагом» считается также наличие судимостей и непогашенных задолженностей.

Наличие гражданства определенных стран и деловые связи с ними также расцениваются банками или финансовыми организациями как высокорисковые. Так, существует «черный список» международной организации FATF, в который сейчас входят три страны: Мьянма, КНДР и Иран. Сотрудничество с ними повлечет для компании серьезные последствия в виде штрафов, ограничений в работе и даже ликвидации, которые накладывает международный регулятор и отдельные национальные системы.

С учетом санкционного давления на Россию многие европейские и американские финансовые структуры рассматривают само наличие российского гражданства у персоны и связи с РФ как рискованные и уделяют особое внимание проверке таких клиентов.

Для того, чтобы повысить шансы на успешное прохождение KYC, наши специалисты проводят аудит всех источников информации о клиенте, который задействует комплаенс для KYC. На основании аудита эксперты могут спрогнозировать, какие трудности и дополнительные вопросы могут возникнуть в ходе проверки KYC, а также предложат оптимальные решения для минимизации этих рисков.

Мы выделяем следующие шаги в подготовке к KYC:

Если в одной из комплаенс-баз о человеке обнаруживается негативная информация, которая увеличивает потенциальные риски банка, то профиль персоны нужно обязательно корректировать. Самая известная международная база — World-Check. Также в международном сегменте достаточно часто пользуются Dow Jones Risk&Compliance и LexisNexis Diligence.

Наши специалисты максимально оперативно проверяют профиль клиента (в течение 1 дня) и могут сразу выяснить, какие потенциальные риски содержит персональный профиль. При необходимости мы сможем скорректировать недостоверную информацию о персоне в базе.

На открытые источники опираются как сами комплаенс-офицеры банков и других организаций, так и базы оценки рисков, которые собирают информацию о персоне из Интернета. Однако в поле зрения в рамках KYC попадают, конечно, не все публикации в сети, а только топ-20 ссылок из поисковой выдачи Яндекс и Google.

Негативная, устаревшая и недостоверная информация на первых двух страницах поисковиков может послужить причиной того, что человек не пройдет KYC. То, что написано о нем дальше второй страницы поисковой выдачи, практически никогда не попадает в поле зрение пользователей.

Мы проводим оперативный аудит поисковой выдачи, исходя из которого подбираются эффективные инструменты для ее корректировки. В разных ситуациях наша команда прибегает к деиндексации (удаление ссылок из выдачи через сам поисковик), ремувингу (переговоры с администрацией сайта для удаления публикации), удалению по решению суда, а также работе с цифровым профилем.

PEP-статус, который отражается в комплаенс-базах и прослеживается в Интернете, может стать серьезной помехой для прохождения KYC. Для банков такие клиенты относятся к категории «повышенного риска», поэтому им проще отказаться от сотрудничества, чем брать на себя такие риски в будущем.

Наша команда оперативно проверяет PEP-статус персоны в комплаенс-базах и Интернете, чтобы понимать, как его деактивировать.

PEP-статус может быть наложен на персону на основании недостоверной или устаревшей информации. В нашей практике был кейс, когда в компанию обратился бывший депутат, который не занимался политической деятельностью уже более 10 лет и давно ушел в бизнес, но в Интернете он фигурировал как политик и в комплаенс-базах имел PEP-статус. Это значительно осложняло процесс прохождения банковского комплаенса и все его деловые операции за рубежом.

Таким образом, KYC — комплексная проверка клиента финансовыми организациями, в рамках которой огромную роль играет информация о человеке или компании в Интернете, а именно на первых двух страницах поисковой выдачи.

Мы поможем качественно и всесторонне подготовиться к KYC: сделать качественный аудит персонального профиля человека в базах оценки рисков и Интернете и спрогнозировать все возможные риски в рамках KYC, предложив эффективные способы их минимизации для успешного прохождения процедуры.